Túžite po vlastnom bývaní, ale nemáte dostatok finančných prostriedkov? Potom práve vy ste ideálnymi kandidátmi na hypotéku. Prečo platiť nájom niekomu inému a bývať v cudzom, keď s hypotekárnym úverom môžete s veľmi výhodným úrokom splácať dom alebo byt, ktorý bude len váš? Ako získať hypotéku v čase pandémie koronaviru? Pokiaľ sa rozhodnete pre hypotéku, mali by ste v prvom rade poznať 6 základných vecí, bez ktorých znalosti sa o ňu žiadať neoplatí.
Hypotéka je úver zaistený zástavou nehnuteľnosti
Hneď na začiatku si treba uvedomiť, že hypotéka je jedným z úverov ponúkaných tak právnickým, ako aj fyzickým osobám. Tento úver je určený predovšetkým na získanie nehnuteľnosti, jej rekonštrukciám alebo opravám a musí byť zaistený záložným právom buď k financovanej nehnuteľnosti, alebo k inému objektu v podobnej alebo vyššej hodnote. Taká hypotéka je vysoko účelová a nemožno ju využiť na nič iné ako na bývanie, aby u nej bola nastavená najnižšia úroková sadzba.
Rozdiel medzi americkou a klasickou hypotékou
Pokiaľ by ste sa zaujímali o neúčelovú hypotéku (napr. na konsolidáciu rôznych pôžičiek a podobne), jednalo by sa o tzv. americkú hypotéku, ktorá má však menej výhodné podmienky. Je u nej o cca 1-1,5% vyššia úroková sadzba a splatnosť maximálne 20-25 rokov, čo znamená vyššie mesačné splátky ako u klasickej hypotéky. Pri jej zriaďovaní je z dôvodu kratšej splatnosti kladený vyšší nárok na príjem. Prostriedky získané cez americkú hypotéku však môžete použiť úplne podľa vlastného uváženia.
Na čo všetko môžete hypotéku využiť
Keďže hlavným účelom hypotéky je získanie vlastného bývania, je možné prostredníctvom klasického účelového hypotekárneho úveru financovať aj veci s tým spojené. Teda popri samotnom zakúpení domu, bytu či pozemku je možné z hypotekárneho úveru pokryť úhradu výstavby alebo zásadnej prestavby existujúcej nehnuteľnosti, financovať rekonštrukcie a opravy, zakúpiť podiel na nehnuteľnosti pri vysporiadaní vlastníckych vzťahov, kúpiť družstevné či členské podiely, preplatiť vložené náklady do nehnuteľnosti spätne či preúverovať predchádzajúce hypotéky alebo stavebné sporenie. S pomocou tzv. americkej hypotéky (pozri bod 2) potom možno konsolidovať aj iné pôžičky, tu sa však hypotéka riadi trochu odlišnými podmienkami.
Výhody a nevýhody hypotéky
Hovoríte si, prečo by ste sa pri financovaní vlastného bývania mali zaujímať práve o hypotéku? Hypotekárne úvery majú oproti klasickým úverom množstvo výhod. Predovšetkým sa jedná o úvery na čiastky vyššie ako 1 milión Sk a s nízkou úrokovou sadzbou. Minimálnu aj maximálnu výšku si jednotliví poskytovatelia nastavujú individuálne. Pokiaľ nechcete tráviť príliš veľa času obchádzaním jednotlivých finančných inštitúcií, vyskúšajte hypotekárnu kalkulačku.
Pozitívum u hypoték je aj dlhá doba splácania, pri ktorej je možné rozložiť splátky až do veku 65-70 rokov. Tu ale opäť záleží na podmienkach a ochote poskytovateľa hypotéky. Vo väčšine prípadov sa hypotekárny úver poskytuje do 80 % ceny nehnuteľnosti, výnimkou však nie sú ani hypotéky v stopercentnej výške. Tie však vyžadujú vyššiu zástavu. Úroky u hypoték bývajú nižšie ako u klasických spotrebiteľských úverov, pretože riziko nesplácania je tu kompenzované zabezpečením úveru zástavou nehnuteľnosti. Výšku úroku je možné tiež na určitú dobu fixovať. Tomuto obdobiu sa hovorí doba fixácie a je dobré si starostlivo dĺžku tohto obdobia skontrolovať.
Požiadavky na záujemcov o hypotéku
Získanie hypotekárneho úveru nemusí byť tak jednoduché, ako sa môže zdať. Žiadatelia musia spĺňať určité kritériá. Základom úspechu je preukázanie schopnosti hradiť pravidelné splátky. Na to je potrebné preukázať dostatočný príjem a spoľahlivosť pri úhradách pravidelných platieb. Príjem je možné zistiť z účtu banky (pokiaľ v tejto banke má žiadateľ účet) či potvrdením príjmov od zamestnávateľa alebo daňovým priznaním. Je potrebné počítať aj s tým, že banka si bonitu záujemcu o hypotéku dôkladne preverí v bankových a nebankových registroch a zhodnotí aj jeho predchádzajúce záväzky a platobnú morálku. Podmienky na získanie hypotekárneho úveru teraz dočasne sprísnila aj pandémia koronaviru. „Reakcie sa rôznia, ale niektoré banky novo dočasne neakceptujú príjmy z najviac postihnutých odborov, ako je gastronómia, hotelierstvo či automobilový priemysel. Zamestnanci z týchto odborov môžu mať v súčasnej dobe problém získať hypotéku. Ďalším opatrením je zvyšovanie minimálneho množstva vlastných prostriedkov napr. z 10 % na 40 %. Všeobecne všetky banky sprísňujú pohľad na príjmy klienta tak, aby sa vyvarovali väčšiemu množstvu nesplácaných úverov.
Ako dlho a akým spôsobom sa hypotéka spláca Pri dojednávaní hypotekárneho úveru sa stanoví výška splátok a termín ich uhradenia. Pri tomto anuitnom splácaní sa súčasne spláca dlh aj úroky. Pomer medzi týmito dvoma časťami sa počas splácania mení a úrok sa postupne znižuje (najprv ide z mesačnej splátky väčšia časť na úhradu úrokov a menší na úmaz dlhu). Splatnosť hypotéky sa pohybuje väčšinou od päť do tridsiatich rokov, vo výnimočných prípadoch až do štyridsiatich rokov. Pri vyšších nárokoch môže byť požadovaný ešte spolužiadateľ. Čím dlhší čas splácania si zvolíte, tým nižšie sú splátky, ale väčší preplatok. Všetky nové hypotéky dojednané po 1. 12. 2016 alebo tie, kde bola po tomto dátume predĺžená fixácia, je možné splatiť skôr, a to až do výšky jej 1/4 ročne. Úver je možné čerpať naraz alebo postupne. Istinu aj úrok spláca žiadateľ až po úplnom vyčerpaní úveru.
TIP: Čo sa deje dnes na Slovensku zistíte iba na www.newsbyte.sk
